Części samochodowe w miarę ich użytkowania podlegają wyeksploatowaniu. To wpływa na obniżenie wartości całego samochodu w przeciągu określonego czasu. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę ten fakt, oferując klientom możliwość wykupu amortyzacji części w AC. Dotyczy to pojazdów mających po kilka lub kilkanaście lat. Jeśli jesteś zainteresowany zakupem starszego, wysłużonego pojazdu, powinieneś koniecznie zapoznać się z zasadami udostępniania wspomnianych możliwości. Amortyzacja części samochodowych w OC zwykle jest bowiem opłacalna, ale nie dotyczy to wszystkich sytuacji.
Zasady obowiązujące przy amortyzacji samochodu w AC
Za wprowadzeniem możliwości amortyzacji samochodu stało dążenie do ustalenia proporcjonalnej wysokości opłacanych składek ubezpieczeniowych w porównaniu do rzeczywistej wartości samochodu. Zasada jej stosowania jest bardzo prosta. Wraz z upływem każdego kolejnego roku cena rynkowa samochodu ulega bowiem obniżeniu, a wraz z nią spada też opłata za ubezpieczenie Auto Casco. Trzeba mieć świadomość, że obniżenie sumy składki nie pozostaje bez wpływu na zakres oferowanej ochrony ubezpieczeniowej.
Wypłacając odszkodowanie za ewentualną poniesioną szkodę ubezpieczyciel zmniejsza przekazywaną klientowi kwotę o określony procent adekwatny do stopnia wcześniejszej utraty wartości danych części samochodowych, które muszą zostać wymienione w trakcie prac serwisowych.
Wysokość amortyzacji części samochodowych
Wartość amortyzacji nie jest stała, z roku na rok obniża się ona w różnym stopniu. Im starszy samochód, tym właściciel może liczyć na bardziej znaczące obniżki (ale też zmniejszenie zakresu oferowanej przez ubezpieczyciela ochrony). I tak na przykład amortyzacja nowego samochodu, od zakupu, którego nie minęło jeszcze 12 miesięcy, wynosi 0%. W przypadku pięcioletniego pojazdu wartość amortyzacji wynosi już 35%.
Dziesięcioletnie pojazdy mają już natomiast amortyzację na poziomie około 60%. Konkretne stawki amortyzacji części samochodowych ustalane są indywidualnie przez każdego ubezpieczyciela. Zanim zatem właściciel pojazdu zdecyduje się na skorzystanie z oferty danej firmy przy wykupie ubezpieczenia Auto Casco powinien zwrócić uwagę na te kwestie.
Obowiązki ubezpieczyciela
Jak już było wspomniane, ubezpieczycielowi przysługuje prawo do ustalania stawek amortyzacyjnych według własnego cennika. Nie oznacza to jednak, że w tej kwestii panuje pełna dowolność. Wymaga się bowiem, żeby indywidualna wycena nie godziła w interesy właściciela pojazdu poprzez zastosowanie drastycznych potrąceń, nieadekwatnych do aktualnej wartości rynkowej auta i wchodzących w jego skład części (użytkownikowi samochodu w takim przypadku przysługuje prawo do złożenia skargi do Rzecznika Finansowego; niekiedy wszczynany jest też proces przed sądem cywilnym). Zwykle trzeba wymienić w warunkach AC wszystkie elementy samochodu, których dotyczy amortyzacja. W większości przypadków odnosi się to do sprzęgła, układów wydechowych, akumulatorów i elementów ciernych hamulców.
Zalety i wady amortyzacji części samochodowych
Dzięki amortyzacji części samochodowych można liczyć na niższą wysokość składek ubezpieczeniowych. Zwykle takie polisy są tańsze od standardowych nawet o kilkadziesiąt procent. Z drugiej jednak strony trzeba mieć świadomość, że skorzystanie z tego rozwiązania obarczone jest też wadami. W takiej sytuacji wypłacone w razie wypadku odszkodowanie zostanie pomniejszone o określony procent. Na realną wartość obniżki wpływa przede wszystkim wiek pojazdu. Jeśli zatem korzystasz z amortyzacji, płacisz co prawda relatywnie niskie składki na ubezpieczenie AC, ale odszkodowanie za szkodę jest też proporcjonalnie niższe.
Zniesienie amortyzacji
Nie każdy starszy samochód musi być „obciążony” amortyzacją. W gruncie rzeczy bowiem decyzję o niej podejmuje właściciel pojazdu. Jeśli woli płacić wyższe składki i zapewnić sobie tym samym odszkodowanie w maksymalnej wysokości, może postarać się u ubezpieczyciela o zniesienie amortyzacji części. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa, ustalając wysokość składki dla danego klienta, nie bierze pod uwagę czynnika amortyzacyjnego. W razie uszkodzenia pojazdu kierowca może go naprawić przy użyciu zupełnie nowych części.
Amortyzacja w OC – czy to w ogóle możliwe?
Ubezpieczenie AC co do zasady jest nieobowiązkowe, w przeciwieństwie do OC. W tym drugim przypadku także mamy do czynienia z amortyzacją. Nadzór finansowy wskazuje jednak, że amortyzacja nie powinna być stosowana przy ubezpieczeniach OC. Obniżenie wyceny części w praktyce bowiem działa na niekorzyść osoby poszkodowanej. W wytycznych KNF-u podkreśla się, że w AC amortyzacja może być stosowana, gdyż jej wykorzystywanie wiąże się z dobrowolną decyzją osoby ubezpieczającej się w danej firmie. Taka sytuacja nie występuje natomiast w przypadku ubezpieczenia OC.
Reasumując, ubezpieczenie OC z amortyzacją części jest tańsze, ale niestety w dłuższej perspektywie czasowej mniej opłacalne. W jego ramach zostanie bowiem wypłacone niższe odszkodowanie w razie gdyby doszło do wypadku.
Źródła:
1. https://www.pzu.pl/dla-ciebie-i-rodziny/majatek-podroze-oc/pojazdy/pzu-auto-ac (dostęp z dnia 10.02.2021 r.)
2. https://www.motofakty.pl/artykul/problemy-z-amortyzacja-przy-odszkodowaniu-z-oc.html (dostęp z dnia 15.02.2021 r.)
